Krankenzusatzversicherung für Grenzgänger

Krankenzusatzversicherung für Grenzgänger

Eine Krankenzusatzversicherung für Grenzgänger schließt eine Leistungslücke zwischen der Schweizer Krankenkasse und der gesetzlich vorgeschriebenen Krankenkasse in Deutschland. Mit Hilfe der Krankenzusatzversicherung kann ein Grenzgänger Leistungen wie ein Privatpatient erhalten und über seine Behandlungen im Falle einer Krankheit frei entscheiden.

Welche Lücken in der Versorgung gibt es?

Eine Lücke in der Versorgung entsteht dann, wenn die Leistungen der Krankenkasse die Bedürfnisse des Grenzgängers nicht ausreichend befriedigen. Dies geschieht dann, wenn die Krankenversicherung die zu erbringende Leistung nicht oder nur zu einem kleinen Teil abdeckt. Diese Versorgungslücke kann durch eine Krankenzusatzversicherung für Grenzgänger geschlossen werden.

Einige Beispiele für eine Lücke im Versorgungssystem der Krankenkassen:

Die Krankentagegeldversicherung
In Deutschland besteht die Pflicht, dass der Arbeitgeber im Falle der Krankheit des Arbeitnehmers eine Lohnfortzahlung bis zu 6 Wochen weiterführt. Erst nach diesen 6 Wochen übernimmt die Krankenkasse die weitere Zahlung. Diese Fortzahlung ist auf 72 Wochen begrenzt. 

In der Schweiz wiederum ist der Arbeitgeber nur dazu verpflichtet, 3 Wochen eine Lohnfortzahlung zu leisten. Dies jedoch nur dann, wenn der Arbeitnehmer vor seiner Krankheit mindestens vier Monate bei dem Arbeitgeber beschäftigt war. Die Krankenkasse übernimmt in der Schweiz keine Weiterzahlung des Lohnes, wodurch der Arbeitnehmer kein Geld erhält. Darum wird in der Schweiz in der Regel von jedem Grenzgänger eine Krankentagegeldversicherung abgeschlossen.

Die Brillenzusatzversicherung

Ist man als Grenzgänger auf eine Brille angewiesen, sollte in jedem Falle eine Brillen-Zusatzversicherung abgeschlossen werden. Hier gilt es jedoch darauf zu achten, welche Leistungen diese Zusatzversicherung für Brillen enthält. Die meisten Anbieter bieten ihren Kunden verschiedene Optionen zusätzlich zur Brillenversicherung. Diese Optionen sind zum Beispiel eine Übernahme der Kosten für Augenuntersuchungen, Laseroperationen, Augen-Behandlungen durch Heilpraktiker oder die Anschaffung von Kontaktlinsen.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung

Jedem kann es treffen, dass er berufsunfähig wird und diese Situation kann jederzeit eintreten. Eine Berufsunfähigkeit zieht eine enorme Anzahl von Konsequenzen hinter sich. Durch den Ausfall des Einkommens ändert sich die Lebenssituation innerhalb weniger Sekunden. Deswegen kann nur jedem Arbeitnehmer geraten werden, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Dies gilt nicht nur für die Schweiz als Grenzgänger, sondern auch für Arbeitnehmer in Deutschland. 

Die Pflegeversicherung

Es besteht zwar keine Pflicht, eine Pflegeversicherung als Grenzgänger in der Schweiz abzuschließen, jedoch ist es außerordentlich empfehlenswert, dies zu tun. Einige Leistungen einer Pflegeversicherung sind zwar in der gesetzlichen Grenzgänger-Versicherung nach dem KVG der Schweiz enthalten, diese Leistung bietet jedoch keine ausreichende Absicherung im Falle der Bedürftigkeit zur Pflege. 

Dies gilt auch für Arbeitnehmer in Deutschland, obwohl die Pflegebedürftigkeit in der gesetzlich vorgeschriebenen Pflegeversicherung enthalten ist. Die Leistungen im Falle einer Pflegebedürftigkeit in Deutschland sind aber tatsächlich nicht voll gedeckt. Dies führt in vielen Fällen zu finanziellen Problemen in der Familie. 

Aus diesem Grund ist die Pflegeversicherung für jeden Arbeitnehmer eine der wichtigsten Zusatzversicherungen im Krankenkassenbereich.

Wann ist eine Krankenzusatzversicherung sinnvoll?

Grenzgänger in der Schweiz unterliegen dem Schweizer Krankenversicherungsgesetz. Die Leistungen der Schweizer Krankenversicherung unterscheiden sich jedoch enorm von den Leistungen der deutschen Krankenversicherung. Eine Krankenzusatzversicherung ist für jeden Grenzgänger in der Schweiz sehr sinnvoll und empfehlenswert. Diese Krankenzusatzversicherung für Grenzgänger kann viele Lücken in der gesundheitlichen Versorgung schließen. 

Ein Grenzgänger in der Schweiz kann im Falle der Krankenzusatzversicherung aus drei Varianten wählen. Jede dieser angebotenen Varianten enthält unterschiedliche Leistungen, die durch den Grenzgänger gewählt werden können. 

Ein Grenzgänger in der Schweiz, der in Deutschland bereits eine gesetzliche Pflichtversicherung besitzt, sollte die zu erbringenden Leistungen genau prüfen und für die fehlenden Bedürfnisse eine Krankenzusatzversicherung auswählen. Besitzt ein Grenzgänger bereits eine private Krankenzusatzversicherung, sollte er in jedem Falle die Bedingungen genauestens kontrollieren und darauf achten, ob diese Krankenzusatzversicherung die Kosten für erbrachte Leistungen übernimmt.

Welche Zusatzversicherungen gibt es?

Wie es unterschiedliche Anbieter der Krankenzusatzversicherung gibt, gibt es auch verschiedene Modelle der Krankenzusatzversicherung für Grenzgänger. Die Krankenzusatzversicherung bietet dem Arbeitnehmer nicht nur eine Absicherung im Krankheitsfall, sondern erspart ihm auch enorme Kosten für Behandlungen.

Die folgenden Zusatzversicherungen sind möglich:

• Zahnzusatzversicherung

  • Brillenzusatzversicherung

  • Krankentagegeldversicherung

  • Berufsunfähigkeitsversicherung

  • Zusatzversicherung zur Inanspruchnahme von Heilpraktikern

  • Krankenhausversicherung

  • Zusatzversicherung Vorsorge

  • Stationäre Krankenhauszusatzversicherung

  • Pflegezusatzversicherung
    

Die genannten Krankenzusatzversicherungen decken die verschiedenen Bereiche ab und bieten je nach Anbieter noch weitere Nischen dieser Sparte zusätzlich. Es sollten vor Abschluss der Versicherung alle Klauseln und Bedingungen genauestens durchgelesen werden. 

Welche Kosten können durch eine Krankenzusatzversicherung entstehen?

Jede Krankenzusatzversicherung bedeutet für den Arbeitnehmer selbstverständlich zusätzliche Kosten, die zu begleichen sind. In jedem Falle jedoch sparen Grenzgänger durch eine Krankenzusatzversicherung enorme Behandlungskosten im Falle einer routinemäßigen Untersuchung oder bei Krankheiten.

Die Kosten einer Krankenzusatzversicherung für Grenzgänger sind prinzipiell von drei Faktoren abhängig:

• der Umfang der zu erbringenden Leistungen

  • dem Gesundheitszustand des Grenzgängers

  • von dem Alter der zu versichernden Person 
    

Je nach Ergebnis der Untersuchung kann es dazu kommen, dass die Versicherung einen Risikoaufschlag zur gewählten Versicherung und deren Prämie verlangt. Dies ist zum Beispiel der Fall, wenn dem Versicherungsnehmer einer Zahnzusatzversicherung bereits Zähne fehlen und vorauszusehen ist, dass eine regelmäßige Behandlung bei einem Zahnarzt durchgeführt werden wird.

Es hängt jedoch immer vom Umfang der zu erbringenden Leistungen in der gewählten Krankenzusatzversicherung ab, in welcher Höhe die Prämien erhöht werden. Nimmt man das Beispiel der Zahnzusatzversicherung, so bieten die meisten Versicherungen drei verschiedene Varianten für den Versicherungsnehmer zur Auswahl.

Die drei Varianten hier als Beispiel als kurzer Überblick:

Der Basisschutz 
Hier kommt es zu einer Absicherung des Versicherungsnehmers, bei dem er einen Eigenkostenanteil von 50 Prozent bei einem Zahnersatz zu leisten hat.

Der Komfortschutz 
Diese Variante enthält einen geringen Selbstkostenanteil in der Höhe von nur 20 Prozent für den Versicherungsnehmer. Das bedeutet, dass die Zahnzusatzversicherung 80 Prozent der Kosten einer Behandlung übernimmt, abzüglich der Vorleistung durch die gesetzliche Krankenversicherung.

Der Premiumschutz
Diese Variante ist für einen Versicherungsnehmer sehr angenehm, da die Versicherung bis zu 100 Prozent der Behandlungskosten trägt. Jedoch ist die Prämie für diese Krankenzusatzversicherung in jedem Falle höher als die beiden anderen Varianten.

Für alle verfügbaren Varianten spielt das Alter des Versicherungsnehmers eine große Rolle. Je älter die zu Versichernde Person ist, desto höher werden die Prämien für die Krankenzusatzversicherung.

Fazit: 

Eine passende Krankenzusatzversicherung zu finden, die in dem individuellen Fall des Grenzgängers auch wirklich passt, ist sicherlich nicht ganz so einfach. Eine Krankenzusatzversicherung kann je nach Anbieter verschiedene Bausteine enthalten, die im Moment nicht empfehlenswert sind, in späterer Folge jedoch wichtig werden könnten. Ein Grenzgänger sollte sich daher mit dem Thema Krankenzusatzversicherung sehr konzentriert beschäftigen und wenn nötig professionelle Hilfe bei der Entscheidung einholen. Die Krankenzusatzversicherung sollte die Bedürfnisse des Arbeitnehmers in jedem Fall ausreichend decken.

Folgende individuelle Bedürfnisse sollten jedoch generell überdacht werden:


• Welche Art der Leistungen werden in Zukunft benötigt werden?

  • Welche Leistungen werden von der gewählten Krankenzusatzversicherung abgedeckt?

  • Werden alle angebotenen Bausteine der Krankenzusatzversicherung benötigt?

  • Wie hoch ist die Prämie der gewählten Krankenzusatzversicherung?

  • Wie hoch ist der Selbstkostenbeitrag bei der gewählten Variante der Krankenzusatzversicherung?

  • Wie hoch ist der Anteil der Kostenübernahme durch die Krankenzusatzversicherung?

Eine Auslandskrankenversicherung, eine Pflegetagegeldversicherung oder eine Zahnzusatzversicherung sind sehr empfehlenswert für Grenzgänger in der Schweiz. Jeder Grenzgänger in der Schweiz, der bereits eine Familie mit Kindern hat und Alleinverdiener ist, sollte in jedem Fall eine Krankentagegeldversicherung in Betracht ziehen. Die anderen Möglichkeiten einer Krankenzusatzversicherung für Grenzgänger sollten individuell von jedem einzelnen Grenzgänger selbst überdacht werden. Hier spielen die Wünsche und Bedürfnisse jedes Versicherungsnehmers eine große Rolle. 

Ein Tipp zusätzlich. Der Abschluss einer Krankenhaustagegeldversicherung ist nicht immer empfehlenswert und diese Kosten werden normalerweise über einzelne Bausteine gedeckt.

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Wir als Grenzgänger Experten bieten Ihnen seit 1999, im Gegensatz zu allen anderen, eine absolut unabhängige und auf Ihre Bedürfnisse abgestimmte Beratung. Unser Berater Björn Vollmer hat in Deutschland und in der Schweiz seine Ausbildung absolviert. Er ist daher in beiden Ländern absoluter Spezialist auf dem Gebiet Arbeiten in der Schweiz und bietet Erfahrung aus über 10.000 Beratungen. Persönliche Beratung bieten wir Ihnen in unserem Büro in Brombach. Unser Online-Beratungsangebot wird ebenfalls gerne genutzt und kann auch außerhalb der regulären Geschäftszeiten durchgeführt werden.

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